빈마을 금고 수/여신 방식 구상을 위한 참고 자료

by 자주

<참고자료> 다람쥐회 2004년 총회 자료집

적금리스트

이율	월부금	납입총액	지급이자	지급총액
1년 월복리 (5.5%)	50,000	600,000	18,100	618,100
	100,000	1,200,000	36,300	1,236,300
	200,000	2,400,000	72,600	2,472,600
	500,000	6,000,000	181,600	6,181,600
2년 월복리 (6.0%)	50,000	1,200,000	77,900	1,277,900
	100,000	2,400,000	155,900	2,555,900
	200,000	4,800,000	311,800	5,111,800
	300,000	7,200,000	467,700	7,667,700
3년 월복리 (6.5%)	50,000	1,800,000	192,000	1,992,000
	100,000	3,600,000	384,100	3,984,100
	200,000	7,200,000	768,200	7,968,200
	500,000	18,000,000	1,920,600	19,920,600

대부리스트

대부의 종류	이자율	연체이율	상환기간	제출서류
소액대부 (5만원 이하)	0%		15일내	없음
출자금내 대부	연 9% 월 0.75%		정한 기간내	없음
보통대부 (출자금의3배까지)	연 12% 월 1%	연 15% 월 1,25%	정한 기간내	대부신청서, 2인자필보증서, 인감증명서, 주민등록등본 차용증서, (공증)
특별대부 (출자금과관계없이)	연 14% 월 1.17%	연 17% 월 1.41%	36개월	대부신청서, 2인자필보증서, 인감증명서, 주민등록등본 차용증서, 공증
적금불입금내 대부	연 13% 월 1.08%	연 16% 월 1.33%	적금 만기일내	없음
적금계약금내 대부 (만기원금의 90%)	연 13% 월 1.08%	연 16% 월 1.33%	적금 만기일내	대부신청서, 2인자필보증서, 인감증명서, 주민등록등본 차용증서
적금계약금내 대부 (이자포함 만기액)	연 13% 월 1.08%	연 16% 월 1.33%	적금 만기일내	대부신청서, 2인자필보증서, 인감증명서, 주민등록등본 차용증서, 공증
신탁금 불입금내 대부	연 13% 월 1.08%	연 16% 월 1.33%	정한 기간내	없음
신용대부 (30만원 이내)	연 13% 월 1.08%	연 15% 월 1.25%	6개월 이내	없음
긴급대부 (천만원 이내)	연 24% 월 2%	연 36% 월 3%	3개월 이내	대부신청서, 인감증명서, 주민등록등본 차용증서, 공증

* 대부절차(대부심사가 있는 대부의 경우)

서류제출 → 실무자서류확인 → 운영위원회서류심사 → 지급 → 감사

적금리스트 : 다채로운 상품이 있기보다는 1년/2년/3년 단위로 이율에 차등을 둔 적금 형태

대부리스트 : 다양한 종류의 대부 형태가 있으나 소액 대부 외에는 기존 금융권의 형태를 띠고 있음. 대출 금액, 기간, 긴급 등의 여부에 따라 이율에 차등을 둠

<빈마을 금고 수/여신 방식 구상안 >

by 자주

■ 출자형 :

조합원으로 가입하여 매월 1만원 이상씩 정기적으로 납부. 조합원으로 지속적으로 출자할 경우 빈마을금고 대출 등에서 우선적 혜택을 받을 수 있음.

- 기본 출자 : 모든 조합원은 매월 기본으로 1만원을 정기적으로 납부해야 함. 기본 출자의 경우 별도의 배당 없음.

- 추가 출자 : 만원 이상 출자를 원하는 경우 추가 출자 형태로 이에 대해 예금과 동일한 이율(3%)을 적용하거나 배당금 지급

※ 매월 1만원씩 추가 출자하는 조합원과 매월 1만원씩 적립하는(이자 수익 발생) 가입자의 차이는 손해 발생시, 조합원은 자산의 손해를 공동 책임지지만, 예금은 보존해준다는 것이 다르고 대신 대출시 조합원 자격을 가질 경우 훨씬 유리한 이점이 있음.

■ 적립형 :

적립형태별	- 자유예금	- 가장 일반적으로 자유롭게 입출금할 수 있는 예금 형태로 이자는 거의 없음 (금고 운영을 어떻게 할 것인지, 상시적으로 운영할 것인지에 따라 자유예금 형태를 둘지 여부 결정.
	- 정기예금	- 목돈을 한 번에 입금, 일정기간 예탁하여 약정한 이자를 만기일에 원금과 함께 지급
	- 자유적금	- 만기일과 약정이율만 정하고 불입은 날짜와 금액에 구애받지 않고 넣는 방식. - 만기 한도 금액을 정하고 그 한도 내에서 자유롭게 적립
	- 정기적금	- 매월 정기적으로 일정 금액을 적립
목적별	- 학자금 - 보금자리 - 노후자금 등	- 모든 금융상품에 한해 이율이 고정적이라면 실질적으로는목적별 금융 상품이 따로 필요하지는 않을 듯. - 하지만 단순한 예금이 아니라 조합원 혹은 예금 가입자의 금융 플랜에 동참하고 새로운 대안을 만들어가기 위해서는 좀더 다채로운 주제가 필요하지 않을까? - 각 목적별 차별화를 금리 등이 아닌, 같은 목적으로 적립하는 사람들끼리의 소모임을 조직하여 지원, 지지하는 역할은 어떨지.

■ 대출형 :

- 빈집 대출 : 빈집 형태에 동의, 빈집을 확산하기 위한 목적의 대출

무엇이 빈집인지에 대한 논의와 함께, 대출의 주체가 누구인가(기존 빈집 내부 구성원인가, 외부인도 가능한지) 등 논의할 필요 있음.

- 조합원 대출 : 조합원이 될 수 있는 자격은 ‘누구나’로 열어 놓았을 경우, 실제 대출 등을 요청할시 어떤 기준으로 대출 평가할 것인지 고민 필요. 조합원이 되는 기준/ 대출시 조건 이 상호 공정하고 균형 있는 방안을 찾아 가야 함.

* 개인적인 생각으로는 향후 1~2년간 빈마을 금고가 안정화될 때까지 조합원 대출을 지양하면서 인큐베이팅 할 필요 있음.

- 소액 대출 : 30만원 이상 100만원 미만.

상근자가 있을 경우가 그렇지 않을 경우에 따라 소액 대출 형태를 운영할지 결정.

30만원 미만의 소소한 대출보다는 30만원에서 100만원 사이의 소액 대출을 한 달 미만의 기간 동안 대출하는 형태는 어떨지.

소액 대출의 경우, 그 기준 및 과정(운영위를 거칠 것인지) 등 논의

※ 논의해 봐요.

- 조합원과 예금 가입자의 대출 기준에 있어서 차등을 어떻게 둘 것인지, 또는 각 대출 대상자의 특성(빈집구성원, 신용, 불입 기간 등) 및 대출의 형태(긴급, 액수 등)에 따라 대출 이율의 차등을 둘 것인지 논의해 볼 필요 있음.

- 대출의 경우, 이자를 갚지 못할 경우, 노동 봉사 등 다양한 활동으로 보상할 수 있는 방안 필요?